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Andreas Kelb

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Richtig versichern gegen Betriebsstillstand

Betriebsunterbrechungsversicherung

Sei es ein Feuer, seien es Sturmschäden oder die Erkrankung unverzichtbarer Mitarbeiter – Ursachen für einen Stillstand des Betriebs gibt es viele. Nur die Folgen sind immer dieselben: Nicht gedeckte Fixkosten wie Löhne und Gehälter, Mieten und Zinsverpflichtungen können vor allem kleine und mittlere Unternehmen – je nach Dauer der Zwangspause – bis in den Ruin treiben. Schon bei angenommenen Personalkosten von 50.000 Euro im Monat und Verbindlichkeiten, die mit 30.000 Euro monatlich zu Buche schlagen, entsteht eine Jahreslücke von 960.000 Euro.

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Unterbrechungs- oder Ausfallversicherung?

In einem solchen Fall springt die Betriebsunterbrechungs- oder die Betriebsausfallversicherung ein. Sie übernimmt Ausgaben für Löhne, Gehälter und Mieten und ersetzt entgangene Gewinne. Auch Leistungen zur Wiederaufnahme des Betriebs sind in den meisten Policen enthalten. Doch Achtung: Ob eine Betriebsunterbrechungs- oder eine Betriebsausfall-Versicherung zum Tragen kommt, hängt von den Ursachen ab, die zum Betriebsstillstand geführt haben.

„Kann beispielsweise eine Ärztin ihre Einzelpraxis wegen einer langwierigen Erkrankung nicht fortführen oder fällt sie wegen eines Unfalls aus, ist sie mit einer Praxisausfall-Police, einer Variante der Betriebsausfallversicherung, geschützt“, erklärt Fabian Zeth, Spezialist für Gewerbeversicherung bei der Inter-Versicherung. „Leistungen aus einer Betriebsunterbrechungsversicherung fließen dagegen, wenn der Betrieb wegen Sachschäden durch Feuer, Sturm, Hagel oder Leitungswasser nicht fortgesetzt werden kann.“

Klein, mittel, groß – die drei Varianten der BU-Versicherung

Das passiert zum Beispiel oft, wenn wichtige Maschinen beschädigt werden. Deshalb lassen sich viele Maschinenbruchversicherungen durch einen Zusatzbaustein ergänzen, der vor Betriebsunterbrechungen (BU) aufgrund eines Maschinenschadens schützt. Ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung Teil eines Basisvertrages, spricht man auch von der kleinen BU-Variante. Die mittlere und große Variante kommen dagegen als eigenständige Policen daher. Der Unterschied liegt vor allem in der Höhe der Deckungssumme und im Versicherungsumfang. Ich berate Sie gerne, welche Form der BU-Versicherung speziell für Sie in Frage kommt.